Реструктуризация кредита

Когда ситуация с выплатой кредита становится совершенно безрадостной, человек начинает паниковать и совершать необдуманные действия. Проблема в том, что большинство должников даже не знают о разных программах и процедурах, которые могут помочь выбраться из долговой ямы. Одна из них – это реструктуризация.

Что такое реструктуризация долга

Под понятием реструктуризация понимается изменение условий по кредитному договору, с целью облегчения положения заемщика. Необходимо это именно для того, что бы должник смог благополучно погасить взятые на себя обязательства. Стоит отметить, что это вовсе не значит, что хотя бы часть долга будет прощена. Изменяются только условия погашения.

Необходимо понимать, что кредитор имеет точно такую же заинтересованность в погашении долга, как и сам заемщик. Сама по себе процедура реструктуризации почти всегда приводит к увеличению стоимости займа, однако условия подстраиваются так, чтобы должнику обязательства стали по силам, и он успешно расплатился по ним.

Основные отличия от рефинансирования долга

Во многих банках сейчас гражданам предоставляется возможность рефинансировать займы. Данную процедуру не стоит путать с реструктуризацией, поскольку они совершенно разные. Отличия заключаются в следующем:

  • По рефинансированию, клиент оформляет новый заем на новый срок, перекрывая им другие кредиты. Реструктуризация такого не предусматривает изменяются лишь условия действующего обязательства.
  • Рефинансировать кредит можно только в другой финансовой организации. Соглашение по изменению условий договора заключается в том же банке, где был выдан заем.
  • Рефинансировать кредит можно на более выгодных условиях, снизив процент или изменив срок. Реструктуризация приводит к тому, что стоимость займа увеличивается, за счет растяжения срока или введения «кредитных каникул».

В каких случаях оформляется реструктуризация

Следует понимать, что банки заключают подобное соглашение далеко не с каждым желающим. Однако обратиться за помощью и консультацией к кредитору стоит сразу же, как появилось мнение о том, что погашение долга без просрочек больше невозможно. К подобному решению могут привести разные жизненные ситуации: потеря работы, трудоспособности, нестабильная финансовая ситуация в стране и так далее.

В некоторых случаях банк может самостоятельно предложить клиенту заключить договор на реструктуризацию долга. Происходит это тогда, когда имеются просрочки по кредиту свыше 2-х месяцев, при этом у должника нет собственности, на которую может быть обращено взыскание, официального дохода или сбережений. Порой это единственный способ для банка вернуть свои деньги.

Если должник решил обращаться к кредитору самостоятельно, необходимо быть готовым подтвердить саму необходимость заключения соглашения. Причины, по которым реструктуризация может быть представлена:

  • Имеются уважительные причины, по которым заемщик не может исполнять взятые на себя обязательства в полном объеме: ликвидация работодателя, резкое ухудшение финансового положения, потеря трудоспособности, назначение инвалидности и так далее.
  • Ранее человек не обращался с заявлением о реструктуризации или рефинансировании долга.
  • Просрочки по кредиту отсутствуют.
  • Возраст клиента менее 70 лет.

Условия и требования могут меняться в зависимости от конкретного финансового учреждения. Рекомендуется проконсультироваться со специалистами банка, если возникла необходимость в заключении соглашения об изменении условий по кредиту.

Преимущество реструктуризации

Как уже говорилось, существенным минусом процедуры является то, что сумма обязательства перед банком увеличится. Однако иногда прибегнуть к ней нужно, чтобы:

  • Не ухудшать свою кредитную историю. Подобное происходит в том случае, если должник допускает просрочки. Информация об этом передается в бюро кредитных историй и дальнейшее получение нового займа становится весьма проблематичным.
  • Избежать судебных разбирательств и взаимодействия со службой судебных приставов. Последнее может стать особенно неприятным, в особенности, если государственный служащий начнет арестовывать счета, накладывать запрет на продажу имущества или придет к должнику на дом с целью описать и реализовать ценности в счет оплаты долга.
  • Благополучно вернуть кредит и сохранить нормальные отношения с банком. Заключение договора на реструктуризацию долга – это не смертный приговор. В последующем, если заем будет успешно погашен, человек сможет получить новый, поскольку его КИ не пострадает.

Клиенты, которые могут обратиться

В каждом банке есть свой перечень заемщиков, которым предоставляется реструктуризация. В основном среди них:

  • Сотрудники, уволенные из-за сокращения;
  • работники, которых официально уведомили о снижении зарплаты;
  • ИП, потерпевшие существенные убытки;
  • клиенты с валютными кредитами;
  • пострадавшие от стихийных бедствий и катастроф.

Что такое кредитные каникулы

Иногда, кредитор может предложить клиенту, который к нему обратился, не заключать соглашение не реструктуризацию, а взять «кредитные каникулы». Следует понимать, что это лишь временная мера и подходит она лишь для тех, кто переживает краткосрочные финансовые проблемы.

На время таких каникул платежи по кредиту приостанавливаются. Соответственно, ежемесячно вносить денежные средства клиенту не нужно будет. Однако суммы, начисленные за весь период каникул, никуда не денутся. В последующем, они будут перераспределены по графику платежей.

Что важно, в период действия каникул какие-либо условия по договору меняться не могут. Другими словами, процентная ставка, срок действия, валюта остаются прежними. Однако не стоит полностью надеяться на добросовестность финансовой организации. Нужно внимательно читать подписываемый договор.

Пакет документов

В разных банках перечень необходимой документации для заключения соглашения может отличаться. Однако в основной список всегда входят:

  • паспорт заемщика, а также созаемщиков, если они были;
  • кредитный договор и его копия, страховка, если она оформлялась;
  • подтверждение фактов, по которым банк должен заключить соглашение (ухудшение финансового положения).

В качестве доказательств можно предоставить справку об утрате трудоспособности, выписку 2-НДФЛ для подтверждения уменьшения дохода и так далее.

Как оформляется реструктуризация

Процедура оформления достаточно проста:

  • Клиент обращается в банк с соответствующим заявлением и пакетом документов.
  • Вся документация передается в отдел по работе с задолженностями на рассмотрение.
  • При предварительном положительном решении, назначается встреча с сотрудником банка для проведения беседы.
  • При окончательном одобрении сторонами заключается соглашение.

Программы реструктуризации

Существует несколько вариантов проведения процедуры реструктуризации:

  • Пролонгация – увеличивается срок по кредитному договору и за счет этого уменьшаются ежемесячные платежи. Если к этому времени уже были применены штрафные санкции или насчитаны пени, то они включаются в платежи и также распределяются по месяцам.
  • Кредитные каникулы – остановка платежей по займу на срок от 1 до 24 месяцев.
  • Снижение процентной ставки – проводится только в тот период времени, когда понижается ставка рефинансирования ЦБ РФ. Так, к примеру, в 2020 она снизилась до 4,25%. Данный способ применяется только в отношении клиентов, которые допустили просрочку.
  • Изменение валюты по кредиту – весьма неактуальный вариант в текущее время. Применяется только в период девальвации.
  • Списание штрафных санкций, пени – применяется в исключительных случаях, например, если должник обратился в Арбитражный суд для признания его банкротом.
  • Комбинация – используется далеко не всеми банками. Однако в некоторых случаях программы можно объединить, например, провести пролонгацию и установить кредитные каникулы.
  • Реструктуризация с помощью государственной поддержки – применяется в некоторых случаях для ипотечных кредитов. На текущий момент почти не встречается.

В процедуре реструктуризации очень много нюансов, о которых обычные граждане не знают. Получить консультацию можно у сотрудника банка, в котором был оформлен кредит, или у профессионального юриста. Последний поможет также с изучением договора, сбором необходимых документов и подготовкой заявления.

Стоимость

от 5 000 руб. в мес.

Бесплатная консультация

Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих
персональных данных